Главная » Справочник » Современные платежные системы » Виды платежных систем

Виды платежных систем

Платежные системы можно классифицировать по ряду признаков:

оператор платежной системы;
способ осуществления перевода;
масштаб деятельности платежной системы;
сфера обслуживания.

Основные виды платежных систем приведены на рис. 1.

В зависимости от оператора платежной системы выделяют:

платежные системы, оператором которых является банк: платежная система Банка России; платежная система Национального банка Республики Беларусь; платежные системы российских банков – ПАО «Промсвязьбанк», Банк ВТБ (ПАО), ПАО Сбербанк, BLIZKO (ПАО АКБ «Связь-банк»), Международная платежная система денежных переводов «ЮНИСТРИМ» (АО КБ «ЮНИСТРИМ») и др.;
платежные системы, оператором которых является небанковская кредитная организация. Примеры таких платежных систем: «Мультисервисная платежная система» (ООО «Мультисервисная платежная система», Российская Федерация); Платежная система БЕЛКАРТ (ОАО «Банковский процессинговый центр», Республика Беларусь); Visa International; Master Card International; Western Union (Компания Western Union, США); Money Gram (MoneyGram International, Inc., США);
платежные системы, оператором которых является некредитная организация: UnionPay (КНР); «ТАМОЖЕННАЯ КАРТА», «Страховая платежная система», «Мультисервисная платежная система», «МОМЕНТОМ», «ХЕЛЛО», «Квикпэй» (Российская Федерация).

Классификация платежных систем

Рисунок 1. Классификация платежных систем

В зависимости от способа осуществления перевода различают:

платежные системы банковских переводов:
системы международных межбанковских переводов: TARGET (стран ЕС);
системы банковских переводов, в том числе системы банковских денежных переводов: Международная платежная система денежных переводов «ЮНИСТРИМ» (АО КБ «ЮНИСТРИМ», Российская Федерация); Банка ВТБ (ПАО), Российская Федерация; ПАО Сбербанк, Российская Федерация;
системы небанковских денежных переводов: международных денежных переводов Western Union (Компания Western Union, США), Money Gram (MoneyGram International, Inc., США), RIA Money Transfer (RIA) (Компания RIA Financial Services, США), Sigue (Cel.Int Ltd, Великобритания); ПС «Золотая корона» (РНКО «Платежный Центр» (ООО), Российская Федерация).

Системы денежных переводов используются для осуществления переводов, которые инициируются физическими лицами, которые не осуществляют предпринимательскую деятельность, с целью зачисления средств на счета физических/юридических лиц или выдачи физическим лицам в наличной форме. Денежные переводы могут осуществляться с открытием банковского счета или без открытия банковского счета. По признаку срочности они могут быть моментальные, срочные.

Карточные платежные системы: международные платежные системы Visa International, Master Card International, American Express, UnionPay International (UPI, КНР) и др.; Национальная система платежных карт «МИР» (АО «Национальная система платежных карт (НСПК), РФ); ПС БЕЛКАРТ (ОАО «Банковский процессинговый центр», Республика Беларусь). Системы мобильных платежей: системы мобильных платежей мобильных операторов Билайн, Мегафон, Тинькофф Мобайл, Компании MIXPLAT, НКО «МОБИ.Деньги (РФ); WeChat Pay и Alipay (КНР). Системы электронных платежей: предоставляют возможность пользователям осуществлять переводы и платежи с помощью телекоммуникационных сетей, сети Интернет,систем мобильных платежей. Виды систем электронных платежей: системы банковских электронных платежей; электронные платежные системы.

К системам банковских электронных платежей можно отнести:

системы электронных платежей центрального банка: платежная система Банка России; платежная система Национального банка Республики Беларусь;
внутрибанковские системы электронных платежей.

Электронные платежные системы позволяют пользователям осуществлять оплату товаров, работ и услуг, переводы денежных средств с помощью сети Интернет, систем мобильных платежей с использованием электронных денежных средств. примерами таких систем являются: WebMoney; E-Gold; PayPal; QIWI; EasyPay; PayCash; ЮMoney.

Виды платежных системы в зависимости от масштабов деятельности:

международные платежные системы;
внутригосударственные платежные системы;
региональные платежные системы.

Международная платежная система обслуживает международные платежи на территории двух и более стран, обеспечивает проведение переводов в пределах этой платежной системы, в том числе из одной страны в другую.

Наиболее известны:

ЮНИСТРИМ;
«Золотая корона», WESTERN UNION;
MoneyGram;
RIA MoneyTransfer (RIA);
Visa International;
Master Card International;
UnionPay International;
WebMoney;
PayPal.

Внутригосударственная платежная система осуществляет свою деятельность и обеспечивает проведение переводов средств исключительно в пределах территории страны. Региональные платежные системы осуществляют деятельность в регионе или группе регионов.

В структуре внутригосударственной платежной системы в зависимости от сферы обслуживания принято выделять:

системы межбанковских расчетов;
внутрибанковские платежные системы (ВПС);
системы розничных платежей (системы массовых платежей).

Система межбанковских расчетов обеспечивает переводы средств в пределах страны между банками, связанные с выполнением собственных обязательств и обязательств их клиентов. Она включает: государственную систему межбанковских расчетов центрального банка (систему электронных платежей центрального банка), негосударственные (частные) системы межбанковских расчетов.

Основная часть межбанковских расчетов в стране, как правило, осуществляется через систему электронных платежей центрального банка. Центральный банк выполняет функции оператора платежной системы, оператора по переводу денежных средств и операторов услуг платежной инфраструктуры (операционного центра, клирингового центра, расчетного центра), регламентирует и обеспечивает функционирование, гарантирует надежность и безопасность электронных платежей, организует и принимает участие в проведении через нее межбанковских переводов с использованием корреспондентских счетов банков, открытых в центральном банке.

Негосударственные системы межбанковских расчетов создаются банками путем установления прямых корреспондентских отношений и открытия корреспондентских счетов непосредственно друг у друга или в расчетном центре соответствующей платежной системы. Внутрибанковская платежная система (ВПС) обеспечивает проведение переводов средств между структурными (внутренними) и обособленными подразделениями банка (филиалами, отделениями).

Составными частями ВПС являются:

комплекс «Операционный день банка»;
системы дистанционного обслуживания клиентов – «Клиент-Банк», «Клиент-Интернет-банк», «Телефонный банкинг», «Мобильный банкинг».

Системы розничных (массовых) платежей обслуживают сферу массовых, относительно небольших по сумме платежей в потребительском и деловом секторах экономики. При этом розничные платежи не включают платежи, которые осуществляются через системы межбанковских платежей и ВПС. Такие системы используются населением для расчетов с компаниями (оплата товаров и услуг) и с государством (уплата налогов и др.), для выплат социального характера (пенсий, субсидий), для переводов небольшого размера субъектов малого и среднего бизнеса, связанных с их операционной деятельностью (платежи по товарным поставкам, закупкам оборудования, налогам). В этой сфере широко используются карточные платежные системы, системы денежных переводов (часто без открытия счета), электронные платежные системы.

Виды систем розничных платежей:

национальная система розничных (массовых) платежей, является государственной и создается при участии центрального банка: Национальная система платежных карт «МИР» (РФ); ПС БЕЛКАРТ (Республика Беларусь);
негосударственные системы розничных платежей.

По количеству используемой валюты платежа различают моновалютные и мультивалютные платежные системы. В моновалютных используется одна валюта – официальная денежная единица или определенная, в мультивалютных – две и более валют. Платежная система E-gold использует в качестве расчетных единиц виртуальные слитки драгоценных металлов.

В зависимости от способа обработки платежей выделяют:

платежные системы с расчетами на валовой основе (брутто-расчетами): каждое распоряжение или сумма распоряжений участников платежной системы (плательщика или получателя средств) проводится отдельным платежом;
платежные системы с расчетами на чистой основе (нетто-расчетами). Нетто-расчеты – расчет в виде платежа нетто на основе взаимозачета требований и обязательств (клиринга на нетто-основе). При таком клиринге сумма перевода уменьшается на сумму взаимозачета требований и обязательств путем учета всех платежей данного плательщика и всех поступлений средств в адрес данного плательщика. Преимущество сокращение количества платежных транзакций, снижение стоимости платежных услуг.

В зависимости от способа осуществления расчетов различают:

платежные системы валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS);
платежные системы нетто-расчетов в режиме дискретного времени (DNS);
смешанные платежные системы.

По виду расчетных отношений выделяют платежные системы В2В (переводы между юридическими лицами), В2С (переводы между покупателем и продавцом или поставщиком товара или услуг) и Р2Р (переводы физических лиц). Платежные системы также могут различаться по способам внесения и вывода денежных средств.

Такими способами могут быть:

наличными;
с использованием банковских карт, предоплаченных карт;
через электронные платежные системы;
банковским переводом (с открытием либо без открытия счета, через мобильный банкинг, интернет-банкинг);
с использованием платежных терминалов.