Способы переводов денежных средств и виды платежных инструментов

Переводы денежных средств осуществляются операторами по переводу денежных средств (кредитными организациями, Банком России) на основании распоряжений клиентов (плательщиков, получателей средств), банков, взыскателей средств.

Могут использоваться следующие способы переводов денежных средств – с открытием банковских счетов или без открытия банковских счетов, в том числе с использованием электронных средств платежа.

Переводы денежных средств по банковским счетам, в том числе с использованием электронных средств платежа, осуществляются Банком России, кредитными организациями за счет средств на банковских счетах плательщиков или остатка цифровых рублей на счетах цифрового рубля плательщиков.

Переводы цифровых рублей осуществляются Банком России с использованием платформы цифрового рубля. Пополнение клиентом наличностью собственного банковского счета или снятие с него наличности у одного оператора по переводу денежных средств не является переводом денежных средств.

Переводы без открытия банковского счета могут отправлять только плательщики – физические лица, при этом такие переводы не должны быть связаны с осуществлением плательщиком предпринимательской деятельности (или с участием в ней), инвестиционной деятельности, приобретением прав на недвижимость.

Переводы денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе с использованием электронных средств платежа, могут осуществляться кредитными организациями за счет приема наличных денежных средств, распоряжений плательщиков – физических лиц или остатка электронных денежных средств плательщиков.

Переводы денежных средств могут осуществляться как в пределах Российской Федерации, так и за ее пределы.

Под трансграничным переводом денежных средств понимается перевод денежных средств, который происходит между плательщиком и получателем, находящимися в разных странах, и/или в таком переводе участвуют иностранные центральные банки, обслуживающие плательщика или получателя средств.

Почтовые переводы осуществляются организациями федеральной почтовой связи АО «Почта России». Переводы денежных средств осуществляются с помощью платежных инструментов.

Платежный инструмент в широком смысле это – способ и (или) средство осуществления переводов денежных средств, отличающийся от других способов (средств) технологией и порядком осуществления операций, а также видом документов.

Платежный инструмент в узком смысле – это средство определенной формы на носителе информации (бумажном, электронном или другого вида), позволяющее инициировать и осуществлять перевод денежных средств от плательщика к получателю. Платежные инструменты, которые могут применяться при осуществлении переводов денежных средств, представлены на рис. 1.

Рисунок 1. Виды платежных документов

Электронные средства платежа (ЭСП) – это средство и/или способ, которые используются клиентом оператора по переводу денежных средств для составления, удостоверения и передачи распоряжений на перевод денежных средств с применением информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации и других технических устройств.

Распоряжение на перевод денежных средств (далее – распоряжение) – это документ, который составляется отправителем распоряжения и является основанием для осуществления перевода оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов.

Отправителем распоряжения может быть клиент оператора по переводу денежных средств (плательщик, получатель средств), взыскатель, банк, платежный клиринговый центр. Оно может оформляться на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе с использованием ЭСП. Распоряжения на бумажных носителях составляются в формате не более А4 в необходимом для банка количестве экземпляров.

Расчетные (платежные) документы применяются в рамках форм безналичных расчетов плательщиками, получателями, взыскателями средств, банками для осуществления переводов денежных средств, содержат перечень и описание установленных реквизитов.

К ним относятся (табл. 1): платежное поручение, инкассовые поручения, платежное требование, платежный ордер, банковский ордер, платежное распоряжение.

Таблица 1. Виды расчетных (платежных) документов и их характеристика

Установленные формы, перечень и описание реквизитов платежного поручения, инкассового поручения, платежного требования, платежного ордера, платежного распоряжения приводятся в соответствующих приложениях к Положению Банка России от 29.06.2021г. № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

Установленная форма, перечень и описание реквизитов банковского ордера приводятся Приложениях 1, 2, 3 к Указанию Банка России от 24.12.2012 № 2945-У «О порядке составления и применения банковского ордера».

Распоряжения, для которых не установлены перечень реквизитов и формы, также применяются в рамках безналичных расчетов. Отправители распоряжений указывают в них реквизиты, установленные банком, и составляют по формам, установленным банком или получателями средств, которые должны быть согласованы с банком.

К таким распоряжениям относятся:

• заявления, договоры клиентов с банком, уведомления, извещения, запросы, ответы, составляемые в установленных случаях;
• заявления, составляемые в целях взыскания денежных средств в соответствии с федеральным законодательством об исполнительном производстве;
• распоряжения юридического лица о получении наличных денежных средств с его банковского счета при недостаточности денежных средств на нем (в электронном виде или на бумажном носителе);
• распоряжение физического лица, форма которого устанавливается Министерством финансов Российской Федерации по согласованию с Банком России.