Специфика договора добровольного страхования жизни

При заключении договора страхования жизни страхователь должен четко понимать, что он страхует, при наступлении каких событий он получит компенсацию ущерба и какие действия он должен осуществить для его получения.

Но прежде, чем заключать договор страхования жизни, страхователь должен определиться:

• с целью приобретения страховки;
• выбором страхового продукта;
• сроком действия страховки;
• платежеспособностью страхователя.

Поскольку продукты страхования бывают не только рисковые, но и накопительные, то первоначально следует определиться с целью покупки страховки.

К целям приобретения страховки можно отнести:

* финансовую защиту страхователя и (или) его близких на случай наступления неблагоприятных событий (травмы, критических заболеваний, инвалидности, смерти);

* создание накоплений к какому-либо событию и определенной дате;

* диверсификацию накопленного капитала;

* приумножение капитала и др.

Вторым шагом является выбор страхового продукта.

В настоящее время линейка страховых продуктов представлена достаточно широко не только по всем страховщикам жизни, но и в выбранной страховой компании, к сожалению, разобраться в этом без опыта очень сложно, так как каждый продукт имеет свои нюансы не только в условиях страхования (покрываемые риски, страховая сумма и пр.), но и в сервисном обслуживании (быстрота и качество предоставления страховой услуги, количество и оформление документов для получения страховой выплаты, возможность получения экспертного мнения доктора и т. д.).

С одной стороны, чем короче срок, тем ниже стоимость. С другой стороны, при пролонгации или с каждым новым заключением договора страхования стоимость (страховой взнос) будет выше либо будет снижаться сумма покрытия (страховая сумма).

Также следует учесть, что если в случае пропущенного срока пролонгации или заключения нового договора произойдет страховое событие, то человек будет вынужден искать иные источники финансирования нанесенного вреда здоровью или жизни.

Соответственно заключение договора страхования жизни на длительный срок дает возможность сохранить данный инструмент в качестве источника финансирования даже в случае постановки диагноза в процессе действия договора страхования.

Платежеспособность в качестве критерия определения, какой договор заключать, является еще одним важным решением, поскольку, выбрав накопительную программу страхования жизни, ориентируясь на стадии заключения договора на свои высокие доходы, страхователь может быть поставлен в неловкое положение при внесении очередного платежа в случае ухудшения своей платежеспособности.

Подспорьем страхователю в подобной ситуации могут послужить такие опции, как отсрочка платежа и финансовые каникулы, при этом страховка продолжает действовать, и в случае наступления страхового случая страхователь имеет право на страховую выплату.

При заключении договора страхования жизни необходимо учитывать, что чем шире покрытие (перечень рисков, охваченных полисом) и(или) выше его стоимость, тем дороже страховка для страхователя.

Продукты страхования жизни востребованы как индивидуальными (дееспособными физическими лицами), так и корпоративными страхователями (организациями).

В случае выбора договора страхования жизни с рисковой составляющей (рисковый, смешанный, комбинированный) страхователь еще на стадии заключения должен четко понимать, при наступлении каких событий будет действовать страховка и при каких условиях может быть отказ страховой компании от страховой выплаты, т. е. речь идет о наличии возможных особых условий и ограничений.

К особым условиям договора страхования жизни следует также отнести:

= срок ожидания, т. е. когда начинает вступать в действие страхование конкретного риска («включение риска»). Ранее приводился пример в отношении риска страхования критических заболеваний, который включается через определенный срок (в зависимости от компании 90-180 дней);

= наличие франшизы. В случае заключения договора страхования жизни с франшизой следует понимать, при наступлении какого размера ущерба возникает ответственность страховой компании произвести страхователю выплату страхового обеспечения. Очень часто данная опция применяется в договорах страхования от несчастных случаев;

= проведение медицинского обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (обычно это делается в случае страхования лица на сумму выше 3 млн. руб.);

= «отключение» риска. Например, риск наступления критических заболеваний в практике страховых компаний «автоматически отключается» в возрасте 65 лет.

Страхование отдельного риска или сформированной комбинации из них (несколько рисков) зачастую применяется в договорах «коробочных» продуктов, т. е. заранее подготовленных, в пакет договоров которых остается внести только фамилию, имя, отчество, паспортные данные страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя.

Однако при обращении в страховую компанию можно заключить классический договор, в котором страхователь из представленного списка самостоятельно выбирает, какие риски будут покрываться и на какую стоимость их покрытие.

Пенсионное страхование является одной из разновидностей долгосрочного страхования жизни, подразделяется на: обязательное и добровольное.

Обязательное пенсионное страхование организуется государством.

Добровольное пенсионное страхование – это система денежных отношений между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), целью которой является помощь в создании целевых накоплений к определенному сроку (пенсионный возраст)

Зачастую данная форма взаимоотношений является дополнением к обязательному пенсионному страхованию и обеспечению.

По сложившейся практике создать целевые пенсионные накопления можно путем заключения, как минимум, одного из двух договоров:

# договора пенсионного страхования, заключенного со страховой компанией, специализирующейся на страховании жизни;

# договора негосударственного пенсионного обеспечения, заключаемого с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), выступающего в роли страховщика.

Согласно условиям договора пенсионного страхования страхователем может быть как дееспособное физическое лицо, так и юридическое лицо, которое уплачивает в страховую компанию взносы, а физические лица являются застрахованными лицами и (или) выгодоприобретателями.

(Калафатов Э.А., Абибуллаев М.С. Страхование: учебно-методическое пособие, Фабула)