Признаки страхового рынка и его функции

Кроме этого, рынку страхования свойственны специфические признаки, которые характеризуют его отличительные черты.

При страховании осуществляется разделение наносимого ущерба между участниками страхования, носящего замкнутый характер. Формирование этих отношений объясняется тем, что случайный характер потерь, охватывает не всех субъектов, не всю территорию страны или региона, а только их определенную часть.

Страхование сопровождается перераспределением ущерба, как в пространстве, так и во времени. При этом для поддержания эффективности территориального перераспределения средств фонда страхования в рамках одного года, необходимы большая территория и значительное число объектов.

Страховые платежи каждого субъекта, которые вносятся в этот фонд, имеют только одно значение – возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода.

Поэтому суммы страховых платежей не подлежат возврату при отсутствии непредвиденного и неблагоприятного события.

К факторам, которые влияют на развитие страхового рынка, относятся:

# многостороннее сотрудничество банков и страховых организаций;

# процесс слияния и поглощения, который затрагивает участников финансового рынка и реальный сектор;

# первые попытки применения возможностей нового метода управления рисками – ART;

# наличие активной ценовой и неценовой политики для улучшения характеристик страховых продуктов.

Сущность рынка страхования проявляется в его функциях. С их помощью выявляются особенности страхования в составе финансов.

Она заключается в обеспечении страховой защиты юридических и физических лиц в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений.

Под накопительной или сберегательной функцией подразумевается страхование жизни и возможность накопления в счет заключенного договора страхования предварительно определенной страховой суммы.

Распределительной функцией рынка страхования осуществляется механизм страховой защиты.

Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда, реализующегося в системе страховых резервов, обеспечивающих гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка предназначена не только для страховой деятельности. Она работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Реализация этой функции осуществляется путем финансирования мероприятий по предотвращению или максимальному снижению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Требуемое финансирование производится из фонда предупредительных мероприятий.

Стоит добавить, что в общем виде функции страхового рынка разделяются на общие рыночные, несколько повторяющие рассмотренные выше функции, и специфические – относящиеся именно к страховой сфере.

Рынок страхования выделяет разнотипность контингентов страхователей и застрахованных, и др.

Поэтому и требуется необходимость в классификации страхового рынка по:

* организации страхования (государственный, акционерный и взаимный рынок страхования);

* формам страхования (добровольного страхования, обязательного страхования и рынок социального страхования);

* территориальному признаку (национальный страховой, региональный страховой и международный страховой рынки);

* отраслевому признаку (личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности, страхования предпринимательских (экономических) рисков, страхования финансовых рисков, перестрахования и рынок медицинского страхования).

В целом страховой рынок характеризуется сложной многофакторной финансовой системой. Ему свойственны свои отличительные черты, специфические характеристики.

Кроме этого, страховой рынок зачастую часто проявляется как потенциальный инвестор на всевозможных рынках капитала, способный вложить в бюджет реальные деньги, что является необходимой помощью в развитии и финансировании отечественного страхового дела и других отраслей.

При этом первоочередными экономическими законами функционирования страхового рынка являются законы стоимости, спроса и предложения.

Сущность страхового рынка определяется через его функции: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Развитая система страхования освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, вызванных непредвиденными обстоятельствами, обязанность по возмещению которых легла бы на соответствующие уровни бюджетов.

Таким образом, страхование на страховом рынке реализует инновационную функцию, содействуя развитию технического прогресса, модернизации производства, внедрению новых технологий и социальному развитию общества посредством гарантирования компенсации возможных рисков.

(Калафатов Э.А., Абибуллаев М.С. Страхование: учебно-методическое пособие, Фабула)