Понятие банковской системы Российской Федерации

Под банковской системой понимают совокупность кредитных институтов внутри страны с внутренними взаимосвязями между ними. Формирование двухуровневой банковской системы в нашей стране началось в конце 1980-х гг. Первый коммерческий банк был зарегистрирован Госбанком СССР в августе 1988 г.

Единого подхода к определению понятия банковской системы в современной российской науке не выработано. Однако определение банковской системы, ее структура и субъектный состав представляют не только теоретический, но и практический интерес.

В соответствии со ст. 2 Закона о банках в банковскую систему РФ включаются: Банк России, кредитные организации и представительства иностранных банков. Это – существующее легальное понятие банковской системы, которое, подвергается критике за свою узость и неполноту.

Ряд современных исследователей считают, что в состав банковской системы Российской Федерации необходимо включить банковский рынок, банковские холдинги, союзы, ассоциации, банковские группы, все то, что способствует функционированию банковской инфраструктуры. Кроме того, предлагается ввести в первый уровень банковской системы наряду с Центральным банком Агентство по страхованию вкладов.

Как считает Г.Г. Коробова среди характерных черт, присущих банковской системе России в настоящее время, можно выделить следующие.

Достаточно большое число кредитных институтов. В первые годы функционирования рыночной банковской системы наблюдался исключительно интенсивный рост числа коммерческих банков, который достиг своего пика к 1995 г., – тогда в России было зарегистрировано свыше 2,5 тыс. самостоятельных банков.

Сегодня количество участников рынка по ряду причин снизилось, и продолжает снижаться, но все-таки остается достаточно высоким – более 500 кредитных организаций, что создает потенциал для банковской конкуренции. Концентрация активов у крупнейших банков. Хотя банков достаточно много, они крайне неоднородны по размеру. Достаточно сказать, что более 40 % всех банковских активов сосредоточены в пяти крупнейших банках. Это является фактором, ослабляющим конкуренцию.

Неравномерность территориального распределения субъектов банковского рынка. Сегодня более 50 % российских банков находятся в одном городе – Москве. Здесь банковская конкуренция наиболее интенсивна. В противоположность этому в некоторых отдаленных районах Сибири и Дальнего Востока банковская сеть ограничивается единственным учреждением (как правило, отделением Сбербанка).

Внедрение на банковский рынок небанковских учреждений. Особенно активно этот процесс шел в середине 1990-х гг., чему способствовали высокий уровень инфляции, разворачивание рынка ценных бумаг на волне приватизации государственной собственности и неотработанность законодательства в финансовой сфере.

Однако и сегодня небанковские учреждения: инвестиционные институты, страховые компании, расчетно-клиринговые организации и т.д. играют заметную роль в предоставлении финансовых услуг физическим и юридическим лицам.

Локальный характер банковских рынков. Поскольку большая часть банков имеет ярко выраженную региональную ориентацию и не имеет развитой филиальной сети в «чужих» регионах, конкуренция на каждом отдельно взятом региональном рынке разворачивается почти исключительно между местными банками. Тем самым банковский рынок страны оказывается разбит на множество относительно обособленных, локальных рынков.

(Демидов М.В., Скуратова И.Н. Банковское право, РИО ЧКИ РУК)