Национальная платежная система РФ

Национальная платежная система (платежная система Российской Федерации) является одним из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики России, посредством которого формируется общий денежный спрос в экономике, поддерживается общественное доверие к национальной валюте как средству платежа, а также обеспечивается реализация денежно-кредитной политики.

Создание Национальной платежной системы началось в 1990 г. В 1992 г. стали проводиться межбанковские расчеты с использованием элементов STB Card. К 1993 г. была сформирована платежная система «Юнион кард», а к 1999 г. она объединила 457 банковских организаций и их подразделений. Участники системы выпустили больше 3 млн платежных карт.

В настоящее время регулирование Национальной платежной системы (далее – НПС) осуществляется на основании Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

В законе ст. 3 дается легальное определение национальной платежной системы: национальная платежная система – совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры.

Указанное определение ориентируется только на институциональный аспект и не учитывает того обстоятельства, что НПС представляет собой более сложную систему, компонентами которой являются:

• участники НПС;
• отношения, возникающие между ними;
• отношения по поводу наблюдения и надзора в НПС;
• правовые нормы, регулирующие указанные группы отношений;
• применяемые технологии.

С учетом того обстоятельства, что НПС представляет собой более развернутую систему, нежели чем простой перечень участников НПС, в НПС можно выделить следующие основные функциональные подсистемы:

• регуляторную (законодательство об НПС, включая нормативные акты Банка России);
• надзорно-контрольную (Банк России как орган мониторинга, наблюдения и надзора в НПС);
• институциональную (операторы по переводу денежных средств, организующие платежные системы, банковские платежные агенты (субагенты), платежные агенты, организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторы платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры);
• технологическую (расчетные центры, платежно-клиринговые центры, операционные центры, механизмы передачи финансовых сообщений);
• инструментальную (от термина «финансовый инструмент») – совокупность финансовых инструментов, с помощью которых осуществляются переводы денежных средств.

В национальную платежную систему в соответствии с Законом об НПС входят следующие субъекты (субъекты НПС):

• операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств);
• операторы услуг платежной инфраструктуры;
• банковские платежные агенты (субагенты);
• платежные агенты;
• организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• операторы платежных систем.

Оператор по переводу денежных средств – это организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств. В соответствии с принятым Законом о НПС операторами по переводу денежных средств являются: Банк России; кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств; государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэконом-банк)».

Операционный центр – организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями (операционные услуги).

Расчетный центр – организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы (расчетные услуги).

Понятия «платежный агент» и «платежный субагент» даны в ст. 2 Федерального закона от 03.06.2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». В соответствии с этим Законом под платежным агентом понимается юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц.

Платежным агентом может быть:

• оператор по приему платежей (т.е. юридическое лицо, заключившее с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц);
• платежный субагент (т.е. юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, заключившие с оператором по приему платежей договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц).

Ключевым звеном в платежной системе в соответствии с Законом являются т.н. операторы платежной системы, т.е. организации, которые в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств.

При этом под переводом денежных средств понимаются действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика. При трансграничном переводе денежных средств плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации, либо плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк.

(Демидов М.В., Скуратова И.Н. Банковское право, РИО ЧКИ РУК)