Электронные средства платежа: их сущность и виды

Электронное средство платежа (ЭСП) – средство и (или) способ, с помощью которых клиент оператора по переводу денежных средств имеет возможность составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации платежных устройств и иных технических устройств.

Для составления и передачи распоряжений в целях осуществления перевода денежных средств с использованием ЭСП клиент оператора по переводу денежных средств использует платежное приложение – специальное программное обеспечение, которое предоставляется его поставщиком и устанавливается на подключенном к интернет техническом устройстве. При осуществлении перевода денежных средств используются также нефинансовые приложения, которые могут содержать идентификационные данные, информацию о льготах, страховании и другую информацию, позволяющую идентифицировать пользователей, учитывать выполненные ими операции в условных единицах учета в определенных системах выплат, предоставления и учета услуг, льгот, скидок и т.п.

Платежная карта – ЭСП в виде эмитированной пластиковой или другого вида карты. Держатель карты использует платежную карту с помощью для инициирования и осуществления перевода денежных средств со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты товаров и услуг, перевода средств по банковским счетам, перевода средств без открытия счета, получения наличных средств через банкоматы и в кассах банков, а также осуществления других операций в соответствии с договором между эмитентом и держателем.

Виртуальные карты могут выпускаться банками, операторами электронных платежных систем, мобильными операторами. При наличии соответствующих приложений и смартфона она может использоваться для бесконтактных платежей через терминалы, которые поддерживают такие платежи. Среди наиболее известных эмитентов виртуальных карт – Сбербанк, Тинькофф, Промсвязьбанк, Альфа-Банк, мобильный оператор Мегафон, электронные платежные системы Ю-Мoney, QIWI, AdvancedCash.

Мобильный платежный инструмент -ЭСП, реализованное в аппаратно-программной среде мобильного телефона или другого беспроводного устройства пользователя. Системы дистанционного банковского обслуживания (мобильный банк, интернет-банк, клиент-банк и пр.) позволяют клиенту без посещения банка составлять, удостоверять и передавать распоряжения на перевод в электронном виде, распоряжаться денежными средствами на счете, а также самими ЭСП с использованием аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей.

Для доступа к электронному кошельку могут использоваться также и другие электронные устройства – электронные браслеты, брелоки, часы и т.п., в которых установлен специальный платежный чип. Открывает электронный кошелек клиенту и осуществляет перевод электронных денежных средств только кредитная организация – оператор электронных денежных средств. Программные приложения сетевых ресурсов электронных платежных систем, платежных агрегаторов позволяют передавать распоряжения о переводе денежных средств непосредственно на сайте в режиме онлайн путем ручного ввода в специальную форму данных платежной карты или электронного кошелька.

Эмитент на основании договора открывает пользователю ЭСП соответствующий счет (счета) для осуществления операций с ЭСП. Пользователь ЭСП является владельцем счета (счетов), по которому осуществляются операции с ЭСП. Держатель ЭСП – физическое лицо, которое на основании договора с эмитентом ЭСП использует ЭСП для инициирования перевода средств с соответствующего счета в банке или осуществляет другие операции с ЭСП. Эмитент имеет право передать ЭСП в собственность держателю или предоставить ему его в пользование в порядке, определенном договором с эмитентом.

Прием ЭСП на территории Российской Федерации могут осуществлять исключительно операторы по переводу денежных средств, а также юридические лица и индивидуальные предприниматели в целях оплаты стоимости товаров (работ, услуг), использования результатов интеллектуальной деятельности на основании соответствующих договоров, заключенных с операторами по переводу денежных средств. Операторы по переводу денежных средств для обеспечения приема ЭСП могут привлекать банковских платежных агентов (субагентов) и платежных агрегаторов. Операторы по переводу денежных средств обязаны зачислять или переводить денежные средства, получаемые юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями только на банковские счета, открытые операторами по переводу денежных средств.

Оператор электронных денежных средств в качестве оператора по переводу денежных средств осуществляет перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета. Эмитент ЭСП осуществляет эмиссию ЭСП и предоставляет ЭСП держателю. Эмитентами ЭСП в Российской Федерации могут быть кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация. Оператор платежной системы определяет вид эмитируемого ЭСП, тип его носителя идентификационных данных (магнитная полоса, микросхема и т.п.), реквизиты, наносимые на него в графическом виде.

Эквайер оказывает услуги по технологическому, информационному обслуживанию расчетов по операциям, которые совершаются в платежной системе с использованием ЭСП. Эквайринг на территории страны осуществляется исключительно юридическими лицами-резидентами, которые заключили соответствующий договор с оператором платежной системы. Торговцы на основании договора с эквайером или оператором платежной системы принимают к обслуживанию ЭСП с целью оплаты стоимости товаров или услуг (включая услуги по выдаче средств в наличной форме).